Por Orlando Campillay Alarcón
MBA Académico Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas (FACEA)
Universidad de Valparaíso
Para quien tiene certeza de que tendrá ingresos en el futuro próximo y que, además, recibirá dineros correspondientes al retiro del 10% de los fondos ahorrados en su AFP (con un tope de UF 150 o aproximadamente $4.300.000) y que no tenga alguna forma de rentabilizar estos recursos por sobre los costos de su endeudamiento, lo ideal es que aproveche para pagar todo o parte de este.
¿Cómo elegir qué pagar primero?
- Las deudas más caras por lo general son aquellas que tienen las tasas de interés más altas y estas son normalmente las de tarjetas de crédito de las tiendas de retail. Por lo tanto, deberían ser la primera opción de pago. Cabe mencionar que cuando una persona abona el mínimo a pagar y no el valor de la cuota, la diferencia no pagada se asume como préstamo y está afecta a intereses.
- En el caso de que no tenga ese tipo de deuda, pero sí obligaciones con tarjetas de créditos bancarias, estas serían la segunda prioridad debido a los costos asociados a ellas, dado que tienen en su mayoría tasas de interés más altas que las correspondiente a las líneas de créditos bancarias y un poco más bajas que las tarjetas de crédito comerciales.
- Siguiendo con este orden de jerarquía, la tercera opción de pago son las líneas de créditos bancarios, las cuales tienen a menudo tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, pero más altas que los créditos de consumo.
- Por último, si no tiene ninguna de las deudas mencionadas anteriormente, puede pagar anticipadamente algún crédito de consumo. En todo caso, debe tomar en cuenta que en algunos casos los bancos comerciales requieren el pago de los intereses de una o más cuotas de interés de los pagos futuros.
- Sin embargo, también es conveniente analizar el pago mensual que la persona es capaz de realizar. Si es proporcionalmente muy alto para su ingreso, lo mejor es tratar de refinanciar la deuda para rebajar el costo cada treinta días, idealmente en instituciones bancarias. En suma, reunir los diferentes créditos en uno solo para poder pagar cuotas de montos razonables. Con todo, siempre es conveniente confirmar los costos adicionales asociados al prepago para efectos de determinar cuál deuda es más cara, aparte de la tasa de interés a pagar.